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カードローンの返済がすでに自転車操業状態なら

2018/06/28

足かせをつけた足元

  • 借入金の総額が200万円超えている
  • 借入総額が年収の1/3を大きく超えている
  • 毎月の返済ができずに更に借入する自転車操業状態
  • 追加融資を断られた
  • 大手カードローンの審査が通らない

一般に200万円を超えると返済が困難、300万円は自己破産ラインといわれます。複数の会社から借入があり、返済が遅れがちになっている場合、すでにご自身の返済能力を超えている危険があります。

その場合、

  • おまとめローンに切り替える(ローンの一本化)
  • 自己破産や任意整理を検討する

などの対策を考えた方がいい段階です。

おまとめローンに切り替える(ローンの一本化)

整理整頓のイメージ

複数の会社から借入があり、返済が難しくなっている場合、おまとめローンを活用した方が返済がスムーズになります。

たとえばA社に50万円(金利18%)、B社に50万円(金利18%)、C社に100万円(金利18%)の合計200万円の借入があったとしましょう。

この場合、

  • 月5万円返済なら完済まで62ヶ月で3,077,200円(うち利息1,077,200円)支払う
  • 月10万円返済なら完済まで24ヶ月で2,395,642円(うち利息395,642円)支払う

という計算です。(プロミスの返済シュミレーションで試算)

上の通り、月5万円返済では利息だけで100万円を超えています。これをおまとめローンで一本化できれば、借入金額が大きい方が金利が安く抑えられる可能性があるので、返済負担が軽くなります。

金利は審査を経ないと分かりませんが、仮に200万円を12%で借入できた場合、

毎月の返済額 完済までの月数 総支払額(うち利息)
67,000円 36回(3年) 2,380,684円
(うち利息380,684円)
45,000円 59回(4年11ヶ月) 2,645,006円
(うち利息645,006円)
36,000円 81回(6年9ヶ月) 2,912,146円
(うち利息912,146円)
29,000円 117回(9年9ヶ月) 3,368,566円
(うち利息1,368,566円)

表のようになり毎月の返済負担が大きく軽減できます。詳しくはアイフルの「おまとめMAX」をご確認ください。仮に金利があまり変わらなくても、返済が一本化できると借金総額が明確になり、心理的にとても楽になるのでオススメです。

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自己破産や任意整理を検討する

分岐点のイメージ

上のようなおまとめローンが使えない場合、残念ながらすでにご自身の返済能力を超えているということです。街金や怪しいカードローンでお金を借りて更に借金を重ねるよりも、自己破産を含めた債務整理を考えた方がいい段階です。

債務整理=自己破産と思われがちですが、債務整理には自己破産以外にも、個人再生、任意整理、特定調停などがあります。

自己破産ではローン中の自宅や車などを差し押さえられてしまいますが、個人再生」なら自宅や車、必要な家財はそのまま保有ことができます。

他にも任意整理」なら弁護士や司法書士などのプロがカードローン会社とのやり取りを代行してくれるため、精神的な負担がありません。

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